Qualquer pessoa que já precisou realizar transferências bancárias ou pagamentos de boletos se deparou com as restrições dos serviços e com a demora dessas transações – especialmente quando isso acontece entre contas de diferentes instituições.
Aí chegaram ao mercado os meios de pagamento digital – que praticamente revolucionaram esses tipos de transação -, gerando agilidade, mesmo para pagamentos de baixo valor. E entre esses métodos destacamos o Pix, um verdadeiro fenômeno quando o assunto é pagamento instantâneo.
O que é pagamento instantâneo?
Pagamento instantâneo é a forma de transferência eletrônica de valores que ocorre em tempo real entre as instituições financeiras sem a necessidade de intermediadores, pois a operação é conduzida por uma plataforma unificada, o SPI – Sistema de Pagamentos Instantâneos do Banco Central.
Com os meios de pagamento instantâneo, não será mais preciso dirigir-se ao banco ou ao caixa eletrônico, pois a operação pode ser realizada via smartphones, QR codes ou aplicativos.
Alguns dos principais sistemas de pagamentos instantâneos pelo mundo
Os pagamentos instantâneos são uma das maiores inovações financeiras dos últimos anos, impulsionando a economia digital a nível mundial, tanto que mais de 50 países já estão habilitados para uso desta tecnologia, entre eles:
– Argentina – sistema Transferencias 3.0;
– Colômbia – sistema Transfiya;
– México – sistema CoDi;
– Índia – sistemas UPI e IMPS (Immediate Payment Service);
– China – sistemas WeChat Pay, Tencent e AliPay;
– Reino Unido – sistema Faster Payments;
– Estados Unidos – sistemas Venmo e Zelle;
– Austrália – sistema NPP (New Payments Platform);
– Portugal – sistema MB Way;
– Japão – sistema Zengin;
– Turquia- sistema FAST;
– Paraguai – sistema Pagos Instantáneos;
– Bahrain – sistema Fawri+;
– Bulgária – sistema SCT;
– Chile – sistema TEF (Transferencias en linea);
– República Tcheca – sistema RTPE;
– Gana – sistema GIP;
– Quênia – sistema PesaLink;
– Filipinas – sistema InstaPay;
– Polônia – sistema Express ELIXIR;
– Coreia do sul – sistema HOFINET;
– Arábia Saudita – sistema Real-Time payments;
– Tailândia – sistema PromptPay;
– Vietnã – sistema Napas;
– Suíça – sistema SIC (Swiss Interbank Clearing);
– SriLanka – sistema CEFTS;
– África do Sul – sistema RTC;
– Singapura – sistema FAST;
– Nigéria – sistema NIP;
– Brasil – sistema Pix.
Relembre o fenômeno chamado Pix
O Pix é um fenômeno tanto em adesão quanto em volume, pois, desde sua criação, foram criadas aproximadamente 348 milhões de chaves Pix cadastradas – isso até o final de 2021 – e mais de 100 milhões de pessoas físicas utilizam esse recurso.
Esses números são provenientes do Banco Central, que criou a tecnologia do Pix para estimular a concorrência entre as instituições bancárias e financeiras. O dinheiro circula sem sair do sistema bancário, ou seja, os bancos deixam de receber as tarifas das transações tradicionais, mas um número amplamente maior de recursos fica girando no sistema financeiro para os empréstimos pessoais dos bancos.
A tecnologia teve grande adesão em maior parte de pessoas físicas, que estavam cansadas de ir ao banco para terem acesso ao dinheiro e que, com o Pix, ganharam agilidade e facilidade, já que a tecnologia oferece a liquidação imediata das transações, pois a pessoa recebe o dinheiro de transferências ou pagamentos de conta rapidamente.
Usando o Pix como meio de pagamento
Sem o Pix, as transferências entre as contas bancárias eram feitas apenas por meio de TEDs ou DOCs – a primeira é a movimentação entre contas do mesmo banco que ocorrem instantaneamente, jenquanto que o DOC engloba as transferências para outro banco que só acontecem em dias úteis e dentro do horário bancário.
Além de toda essa burocracia, existem custos, pois os bancos cobram taxas para realização de DOCs.
Na contramão, o Pix funciona como um TED, mas de forma mais ágil, pois o dinheiro aparece rapidamente na conta, quase que instantaneamente.
As movimentações de Pix podem ser feitas entre pessoas físicas ou com empresas e órgãos governamentais.
Dados importantes sobre o Pix
Um levantamento da Febraban baseado em números advindos do Banco Central aponta que o Pix tornou-se o meio de pagamento mais utilizado pela população brasileira. Desde o lançamento da tecnologia e o start do funcionamento – de novembro de 2020 até o fim de setembro de 2022 -, foram mais de 26 bilhões de transações feitas, com movimentação estimada em R$12,9 trilhões.
Esses números expressivos do Pix se devem à eficiência da ferramenta e à grande aceitação popular dessa tecnologia que, poucos meses após o seu lançamento, já superou as transações com TED e boletos, e em 2022 ultrapassou inclusive as operações com cartão de débito e crédito, tornando-se o meio de pagamento mais utilizado no Brasil.
Até outubro do ano passado, mais de 141,4 milhões de brasileiros já tinham usado o Pix pelo menos uma vez em seus pagamentos.
O Pix é também importante para redução da necessidade do uso de dinheiro em espécie nas transações comerciais, diminuindo custos de transporte e logística das cédulas – que totalizam cerca de R$10 bilhões/ano.
Desde o lançamento do Pix, o Banco Central estima que já houve mais de 523,2 milhões de chaves cadastradas:
– chaves aleatórias – 213,9 milhões
– chaves de CPF – 114,2 milhões
– chave de número do celular – 108,3 milhões
– chave de e-mail – 77,5 milhões
Você deve ou não implementar esse método?
Com a criação do Pix, as empresas ganharam mais uma opção na hora de receber seus pagamentos além das opções tradicionais, então uma empresa necessita ter o entendimento da importância dessa tecnologia e ter em mente os motivos para utilizá-la.
O Pix trouxe maior eficiência, agilidade e produtividade na hora de fazer operações financeiras para empresas – desde aquelas de menor porte até as maiores, pois com essa tecnologia é possível receber pagamentos de maneira instantânea em qualquer dia da semana, mesmo em sábados e domingos, e em qualquer horário.
Porém, vale destacar que o Pix é gratuito para pessoas físicas, mas, ao ser utilizado por empresas, as operações podem ser taxadas. Entretanto, isso varia entre cada instituição financeira, que decide como será feita a cobrança por transação usando Pix (no caso de empresas).
Mesmo havendo taxas, o Pix para as empresas já é uma realidade entre os empreendedores.
Como funciona o Pix para empresas?
O Pix voltado para empresas funciona quase que de forma similar ao de pessoas físicas. Não se trata de um um sistema à parte, mas sim de uma solução integrada aos sistemas das instituições financeiras já existentes no mercado.
Isso permite à empresa realizar pagamentos, transferências ou obter o recebimento de pagamentos a qualquer hora do dia, mesmo nos dias da semana ou em finais de semana e feriados – e até mesmo se a compra tiver sido realizada durante a madrugada. Essa facilidade para os empreendedores deve-se ao fato de as transações serem feitas online, pelos aplicativos e por sistemas dos bancos ou de carteiras digitais.
Qualquer empresa pode usar o Pix para pessoa jurídica e obter essas facilidades, independentemente do seu porte ou segmento de atuação.
A única exigência para uso do Pix para empresas é que o negócio possua uma conta bancária ou carteira digital em um dos bancos ou instituições financeiras participantes.
Motivos para utilizar o Pix para empresas
O Pix oferece diversas vantagens para pessoa física e para empresas, pois confere maior agilidade e eficiência nas operações financeiras, e ainda há outras vantagens e motivos que não podem ser ignorados.
Envio e recebimento instantâneo de valores
Ao usar o Pix para empresas, os pagamentos são recebidos de forma instantânea, com o valor pago sendo creditado de forma instantânea na conta da pessoa jurídica, sem intermediários, gerando mais agilidade no fluxo de caixa cotidiano e maior comodidade para seus clientes.
O Pix para PJ permite, inclusive, que a empresa faça pagamentos de impostos, de fornecedores e até mesmo de funcionários com a mesma praticidade.
Menores custos com taxas bancárias
Ao usar o Pix para empresas, a ausência de intermediários auxilia a diminuição de custos com taxas de pagamentos e recebíveis.
Porém, o Banco Central não garante nenhuma isenção de taxas em transações Pix para as empresas, pois, para pessoas jurídicas, poderá incidir tarifação – e o valor da tarifa é definido por cada instituição financeira.
Por isso, cabe a você fazer uma pesquisa pelas instituições financeiras para descobrir em qual delas o custo de receber com o Pix é menor.
Dinheiro na conta na hora
Esperar o boleto compensar ou o cartão de crédito repassar os pagamentos tornou-se coisa do passado após o Pix – o dinheiro sai da conta do cliente diretamente para a conta da empresa, disponível na conta quase que instantaneamente.
Isso porque quando o cliente paga faz um pagamento com cartão de débito ou crédito, o dinheiro passa pelo adquirente, em seguida na bandeira e, por fim, nos bancos emissores até chegar à conta da empresa. Trâmites que elevam as taxas e aumentam o tempo de recebimento do pagamento.
Maior segurança
O Banco Central atesta a segurança do Pix, pois as informações ficam armazenadas numa plataforma desenvolvida pela instituição, cuja base de dados é protegida pelo sigilo bancário e pela LGPD. O QR code do Pix também é muito mais difícil de ser acometido por uma possível fraude.
O PIX utiliza as tecnologias de
– criptografia
– autenticação mútua
– assinatura digital
Inclusive, o Banco Central dispõe da infraestrutura necessária para implementação do sistema de liquidação pelo valor bruto em tempo real (LBTR).
Mais competitividade
Usar o Pix para empresas oferece ainda a oportunidade de um negócio destacar-se da concorrência ao dar aos clientes um meio de pagamento prático, rápido e barato, o que:
– agiliza as suas vendas
– melhora o atendimento da empresa
– auxilia a conquistar mais clientes
Essa modalidade de pagamento também auxilia, inclusive, na fidelização de clientes.
Todo mundo pode e deve usar?
A resposta é sim, e o Pix já é o meio de pagamento preferido dos brasileiros, e seu impacto socioeconômico e tecnológico vem sendo cada vez mais expressivo.
A pessoa só precisa ter uma conta bancária ativa em uma das instituições financeiras participantes do sistema – que incluem bancos tradicionais ou bancos digitais, plataformas de pagamentos (exemplos: MercadoPago ou PicPay) e até mesmo um comércio varejista (exemplo: Magazine Luiza).
Mas qual a preferência de quem compra?
Qualquer cliente quer menos burocracia e mais comodidade para a finalização das compras e, devido a isso, tende a preferir o Pix, mas é necessário diversificar as formas de pagamento, colocando várias opções à disposição do cliente.
As formas de pagamento oferecidas por uma loja podem determinar a decisão do consumidor para concluir a compra. Então, quanto mais diversidade de opção para os pagamentos, menos razões para o cliente desistir da compra.
Usar o Pix como estratégia de venda
Dada a preferência dos consumidores pela praticidade nos pagamentos, integrar essa forma de pagamento é essencial – e usá-la como estratégia de vendas pode alavancar a lucratividade.
E o melhor é que, por se tratar de um pagamento instantâneo, o Pix não permite que as compras feitas com esse método sejam passíveis de cancelamento.
A empresa pode oferecer descontos em pagamentos feitos por Pix, pois com menores custos operacionais relacionados a taxas bancárias há espaço para oferecer descontos que incentivem o cliente a fechar a compra, aumentando o número de vendas.
Usar o Pix também diminui as taxas de abandono de carrinho, pois o processo de compra é simplificado pelo QR code, evitando demora ao inserir dados do cartão de crédito ou no pagamento de boletos. Com o QR code, o pagamento é realizado de forma imediata.
Como implementar o Pix em uma empresa
O primeiro passo é integrar o sistema de pagamento dentro dos sistemas do negócio visando a facilitar:
– a conciliação bancária
– a emissão de cobranças
– a gestão de caixa
– a melhor condição de taxas e tarifas
Em seguida, escolher o método principal de pagamento via Pix entre as opções:
– QR code em comandas de pagamento e self-checkout – indicado para bares, restaurantes ou cafés;
– Link de pagamentos ou QR code dinâmico para o checkout online – indicado para e-commerces;
– Boletos ou carnê com QR code dinâmico impresso – indicado para prestadores de serviços ou vendas parceladas;
– QR code estático no PDV – indicado para receber via Pix em estabelecimentos físicos.
Pix é muito mais do que um pagamento instantâneo
Além de conferir agilidade, a decisão de colocar o pagamento por Pix à disposição dos clientes pode diminuir custos, fidelizá-los, evitar abandono do carrinho e alavancar as vendas.
Vender por Pix agrega confiabilidade a uma empresa que ainda auxilia na melhora dos rendimentos, oferecendo para a empresa mais facilidade para novos investimentos, criação de novos produtos ou implementação de planos de ação estratégicos para a saúde financeira do negócio.